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【沃冠视野】澳洲四大银行关闭大批分支机构,新冠病毒给其敲响“丧钟”?

在本轮疫情的冲击下,四大银行分支机构是否即将成为下一个牺牲品?

在过去几个月中,澳大利亚向无现金社会趋势的转变进一步加剧。原因很简单,由于担心钞票会成为新冠病毒的传播媒介,不少商家一直鼓励客户使用银行卡进行付款。



正如澳大利亚国民银行(NAB)老板Ross McEwan表示:“由于新冠病毒,现金的使用率急剧下降。”澳大利亚经济下行,人们的消费欲望开始减少;同时,随着移动支付和电子支付的兴起,更多人选择无现金的支付方式,比如Google Pay,Apple Pay或者直接刷信用卡,银行的生意越来越难做了。然而,现金并非唯一的牺牲品。


伴随社交隔离举措的出台,银行分支机构人流量下降了50-90%。


因为新冠疫情,四大银行已经关闭了大约400家分支机构,相关工作人员已经重新部署至呼叫中心。根据澳大利亚审慎监管局(APRA)的数据,截至2019年6月,共有5314家银行分支机构,低于两年前的5816家。

绝大部分分支机构(3041家)位于主要首府城市市区。相比之下,“内环郊区”有1276家分支机构,“外环地区”有776家分支机构,“偏远地区”有150家分支机构,“非常偏远”地区有71家分支机构。


但是,一些银行业分析人士对分支机构网络的长期前景持更为悲观的态度。

据其预测,四大银行可能会掀起新一轮的分行倒闭潮,类似于1990年代。

直到最近,四大银行的两类客户仍然是分支机构的主要用户:老年人和小型企业。


数据显示,超过50万人(大多在70岁以上)仍在使用存折或未绑定借记卡的交易账户。


为了应对新冠疫情,银行向居家隔离且没有借记卡的人群发放了创纪录的借记卡。

借记卡可以让此类人群在线购物或通过电话订购商品和服务。然而,究竟有多少人可以被说服而转移至数字银行?——这个问题的答案还为时过早。


据银行分析师的估计,在新冠病毒危机期间,登录数字银行的次数已经增加了约20%至25%,这表明人们正在密切关注其财务状况。


随着澳大利亚政府陆续解除新冠疫情的限制,分析人士将密切关注以查看分支机构的客流量是否回升,或者许多一般使用分行的老客户是否会转移至数字银行。


当然,小型企业也严重依赖银行分支机构。


但是,伴随越来越多的小企业选择数字支付,而不是每天营业结束时抱着一大堆现金去银行存,那么银行就更没有理由维持如此庞大而昂贵的分支网络了。


商业地产受冲击


如果银行确实开始掀起新一轮的分支机构关闭潮,那么首当其冲的必然是商业地产房东。


随着时间的流逝,银行会逐渐选择出售/转移分支机构。随着租约的到期,他们倾向于搬到人流量更大的黄金地段。


传统上,银行被视为理想的租户金主。因为,银行不仅是稳定,并且总是按时支付租金。


机构不同意见


一些机构认为,实体银行的分支机构不会完全消失。


之所以做出上述结论,他们的依据是人们在讨论重要的财务决策(例如房屋贷款)时,仍然希望与银行职员进行面对面的对话。


此外,更重要的是,银行能够通过其分支机构网络吸引客户。这也意味着他们对房贷经纪渠道的依赖程度会相应减少。


的确,分析师指出,在过去的几个月中,向四大银行寻求住房贷款的人数逐步回升。


这不仅反映了四大银行提供的房贷利率开始具有竞争力,而且还反映了在经济承压时期内客户选择大型成熟银行的偏好。


机构认为,分支机构将仍然是吸引小型企业客户的关键因素,因为这些人仍然喜欢与银行人员建立关系。


这可能会导致大型银行(试图在小企业贷款领域发展)在分支机构增加相应的商业贷款人手。


因此,对银行而言,挑战在于如何更有效地利用分支机构,而降低员工在直接交易上所花费的时间。







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